knowledge-networks/资产配置.txt

创业基本开支		
	固定支出
		社保 1200
		房租 550（这个如果等项目有成后回家住能节省掉）
		伙食费 10+25+25=60*30=1800
		交通费 200
	弹性支出
		按摩 200*4=800
	合计约：5000

预计支出计划：
	创业（预算：5000，总计：15000，预计时间：2024年内）
	小车（目标：10-20万，预计时间：1-2年）
	结婚（目标：20-30万，预计时间：2-3年）
	新房装修（目标：30万，预计时间：2-3年）
	合计：30-80万（已有：30万，缺口：50万）

资金情况
	空闲资金：9906.47
	补充
		朝朝宝：1992.03
		朝朝盈2号：4133
	可重新分配资金：3781.44
		定存：3000
		投资：781.44
	
目前已分配资金：
	活钱（16%）：
		合计：55000
		具体分配：
			朝朝宝：2000
			朝朝盈2号：33000(生活支出3000+应急30000)
			广大理财阳光金天天盈D：20000（应急）
	定存（27%）：
		合计：93000
		具体分配：
			网商-定期存款：25000
			兴业-福运金：68000
	理财（57%）：
		合计：196302
		具体分配：
			兴业-稳添利短债：65000
			招商-招睿日开14天滚动：109802
			招商-兴银理财稳利恒盈：3500
			招商-丰和信用精选3个月S：18000


资金结构
	活钱管理
		资金目标：生活支出 + 应急支出
		资金投资:
			原则：安全性第一，流动性第二，收益第三
			标的：银行活期理财、货币基金
			注意：
				1.收益银行活期理财大于货币基金
				2.大概一个月的时间判断收益是否稳定
		资金时间：随时
		资金计划（随生活阶段变化）：
			1个月基本生活费（2000基本生活费 + 3000缓冲支出 = 5000）
			应急流动资金
				应急支出（20000）
				6个月生活储备费（5000 * 6个月生活储备费 = 30000）	
	保底
		目标：保证基本生活
		组成：社保+保险+基本储蓄
		社保（五险一金）：与工作一起进行，尽量往高的缴纳
		基本储蓄：36单法，每月定存5000，尽量高年利率
		保险保障：
			资金目标：增加抗风险能力
			作用对象：我、爸爸、妈妈、姐姐
			资金预算：2500元/人，合计：10000
	财富积累：
		稳健理财
			资金目标：用于计划支出，保本+略微增值
			资金时间：1-3年
		长期投资
			资金目标：增援未来，增值+抵御通货膨胀
			资金时间：5年以上不使用


社保
	须知：社保必须一直买
	分类：
		居民社保
			目标人群：非在职员工
			缴费方式：自己缴纳，一年一缴
			组成：
				城乡居民养老保险
				城乡居民医疗保险
		职工社保
			目标人群：在职员工、自由职业者
			缴费方式：公司代缴
			缴纳费用：缴费基础*缴费比例
			组成：
				职工养老保险
				职工医疗保险
				失业保险
				生育保险
				工伤保险
				住房公积金（额外附加，现在公积金是必缴项）
			特别说明：
				1. 每个地区社保的缴费基数和比例是不同的，比例是由当地法律规定的，而基数除了受最低和最高限制影响，主要是由公司申报所影响！！
				2.公积金缴费比例能够调整（最低5%，最高12%），但是个人与企业的缴费比例必须是1:1
	
	医疗保险
		作用：生病时报销门诊费、医药费，住院费、医疗费，抵御因病返贫
		缴纳的费用组成：个人+公司
		账户：
			统筹账户：由公司缴纳部分存入，由国家支配，在支付大额医疗费用时报销使用
			个人账户：个人缴纳部分存入，自由支配，看门诊、买药都可以使用
			注：只有职工医疗有个人账户，居民医保没有
		报销方式：
			共付制：医保使用的是共付制，缴费时就会自动报销对应部分
			报销组成：
				门诊报销
				住院报销
				大病二次报销
			注意：门诊、住院、大病二次报销 对应的报销是分开计算的
		报销比列：主要受到起付线、封顶线、报销比例以及“两定点三目录”的限制
			起付线：即一年内看病累计缴纳一定费用后，超出的部分采开始报销
			封顶线：国家给你报销的医疗费用的最高限额
			报销比例：
			定点药店：除了在医保目录内，还要在定点药店内买药才能报销
			定点医院：除了在医保目录内，还要在定点医院内看病才能报销
			三目录（医保目录）：
				药品目录：
					甲类药：100%报销
					乙类药：按比例报销
					丙类药：非药品目录内的统称丙类药，全部自费
				诊疗项目目录：治疗费、检查费、手术费，按比例报销
				服务设施目录：主要指床位费
			注意：
				1.只报普通床位费、特殊诊疗项目不报
				2.医院等级越高，报销比例越低，因此小病尽量不要去大医院
				3.尽量不要断缴，可能会影响报销额度
				4.尽量使用医保目录内药物，即少用丙类药物
		异地就医：医保不是全国通用，如果需要在非参保地就医，需要提前了解相关规则
		新生儿医保、学生医保：有需要在了解吧
	
	生育保险
		作用：在生育的情况下，能够从国家和社会获得物质帮助，例如：报销生娃费用、领取产假工资
		缴纳的费用组成：公司
		特殊点：
			1. 生育保险不是缴纳就能马上使用，而是需要连续缴纳一段时间才能使用的
			2. 补缴的话可能会影响报销比例，且补缴后申请报销比较麻烦
			3.  男性缴纳主要是给没有工作的配偶使用，也可以享受对应的产假和产假工资，不过产假和产假工资都是按男性部分来算的，与女性计算方式不同
			4. 男性有而女性没有生育保险的话，女方是没有生育津贴部分的！
		保险福利组成：
			生育医疗费：报销从怀孕到生产全过程的费用，像产前检查、分娩产生的医疗费都能报
			生育津贴：别称产假工资，因生育期间不能工作，国家弥补这段时间收入损失的补偿
			产假：生育时可以请的假
		使用方式：需要依据当地进行查询
	
	失业保险
		作用：专门保障职工因非主观性因素导致失业时，能够为其提供一定时间、一定数量的救济金与就业帮助的保险
		缴纳的费用组成：公司
		保障组成：
			失业金：按月领取，弥补没有工作的收入损失
			医疗保险；在领失业金期间，免费享受医保福利。
			万一领失业金期间身故，家属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金
		领取保障前提：
			1.至少缴费满一年
			2.不是本人主动辞职
			3.已办理失业登记，并填写求职意向表
		领取时限：
			1.缴费时限小于1年，无法领取
			2.缴费时限1年到4年之间，缴费每满1年领取1个月，最长领取4个月
			2.缴费时限4年以上，缴费每满6个月领取1个月，最长领取24个月
		注：更具体的要查看一下参保地详细规则
		
	住房公积金（目前企业是必须缴纳）
		作用：主要为买房贷款做准备，也可以用在其他用途上
		缴纳的费用组成：个人+公司
		注：更具体的要看一下参考地详细规则
		
	工伤保险
		作用：因工作受伤或死亡，可以向人社局申请补偿
		缴纳的费用组成：公司
		工伤认定：需要阅读相关文件
		工伤参保：不同行业类别，有不同的缴纳比例
		工伤申报：上报→工伤认定→劳动能力鉴定→理赔
			注：发生工伤后，申报越快越好，越拖得久越难申报
		工伤赔偿（有三种情况组成）：
			工伤导致就医：可以报销医疗费用，停工期间，用人单位还必须发放工资，最长24个月，且各地还会有不同的额外补偿
			工伤导致残疾：因为工伤导致残疾，要先进行伤残鉴定，不同的伤残等级，赔付金额会不一样
			工伤导致身故：身故，提供一定经济补偿
		注：更具体的要查看一下参保地详细规则
		
	养老保险
		作用：退休后仍然有钱可用，老有所养
		缴纳的费用组成：个人+公司	
		使用方式：退休后才能使用
		账户：
			个人账户：个人缴纳的进入个人账户
			统筹账户：公司缴纳的进入统筹账户
	
	参考：
		社保到底是什么
		https://www.zhihu.com/question/323257508
	
		佛山社保计算器
		https://www.zaixianjisuan.com/shebao/foshan.html#:~:text=%E5%BC%80%E5%A7%8B%E8%AE%A1%E7%AE%97%20%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E9%9C%80%E7%BC%B4%E7%BA%B3%E7%A4%BE%E4%BF%9D%E5%8F%8A%E5%85%AC%E7%A7%AF%E9%87%91%20644.28%E5%85%83%20%EF%BC%8C%E4%BC%81%E4%B8%9A%E9%9C%80%E8%A6%81%E5%B8%AE%E5%91%98%E5%B7%A5%E7%BC%B4%E7%BA%B3%E7%A4%BE%E4%BF%9D%E5%8F%8A%E5%85%AC%E7%A7%AF%E9%87%91%201128.98%E5%85%83%20%E4%BD%9B%E5%B1%B12023%E7%A4%BE%E4%BF%9D%E6%9C%80%E4%BD%8E%E7%BC%B4%E8%B4%B9%E5%9F%BA%E6%95%B0%201900%20%E5%85%83%EF%BC%8C%E6%9C%80%E9%AB%98%E7%BC%B4%E8%B4%B9%E5%9F%BA%E6%95%B0,454.28%20%E5%85%83%20%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%BC%B4%E4%BA%A4%E5%85%AC%E7%A7%AF%E9%87%91%20190%20%E5%85%83%20%E4%BC%81%E4%B8%9A%E7%BC%B4%E4%BA%A4%E7%A4%BE%E4%BF%9D%E8%B4%B9%E7%94%A8%20938.98%20%E5%85%83


保险
	购买原则：
		1.优先给经济支柱买，优先保大人，再保老人小孩
		2.占家庭年结余的不超过10%
		3.只卖消费型保险
		4.先保大风险再保小风险
		5.先定保额再定保费，只有足够的保额保险才能发挥作用，为此可以暂时牺牲一定的保期
		6.一定要看清合同条款
		7.保障范围越大、理赔标准越宽松的越好
		
	意外险：
		作用：意外身故、伤残、住院医疗时进行赔付
		赔付方式：
			1. 意外导致身故：全额赔付
			2. 意外导致伤残：按伤残等级的对应比例赔付，十级到一级分别是10%-100%，即一级是最严重的
			3. 意外医疗：按医疗发票报销，残疾对家庭的长期影响很大，保额是年收入的5-10倍
		保额：最少50万保额起步，根据经济情况和家庭责任往上追加，保额必须尽可能的大
		关注点：
			1. 意外医疗赔付条件要好，主要看三项：免赔额、报销比例、报销范围
				免赔额：越低越好，最好是0免赔的；
				报销比例：100%的比80%的好
				报销范围：最好是不限社保范围的
				注：这部分可以参考医疗险
			2. 意外身故/伤残保额要高，越高越好
			3. 最好选含猝死保障的意外险
			4. 注意免责条款和投保须知，否则可能无法理赔
			5. 产品生效时间要早，越快越好越有保障，大部分产品生效日期一般在投保之后的T+3
		注意点：
			1. 有些意外险还会附加猝死保障、意外住院津贴
			2. 未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响
			3. 重疾险、寿险都是只保全残，不保意外伤残
			4. 意外险保额不够可以在不同公司买，这样买多几份，保额是可以叠加，理赔时一般不受影响
			5. 如果有给孩子买小额医疗险，有意外身故伤残保障的话，也可以不用纠结意外险的保额多少。
			
	重疾险：
		作用：患重病时，可以获得赔付
		赔付方式：符合合同病症定义，直接赔付一笔钱，不需要发票
		保额建议：年收入的3-5倍
		理赔金额：受两个因素影响
			基本保额：保额买的越高，赔付越多
			赔付比例：赔付比例越高，赔付越多
		保障期限：终保身的比保定期的好
		保障范围：
			重疾：由国家规定的28种高发重疾，所有重疾险都会覆盖
			轻、中症：国家规定了3种，剩下全靠保险公司自觉
		二次赔付：有些治病容易复发，因此重疾险能够允许多次赔付
		多次赔付：连续患重疾，重疾险能够允许多次赔付
		投保人/被保人豁免：发生约定的治病时，免交后面的保费，保障继续生效
		注意点：
			1. 在可承受范围内基本保额和赔付比例越高越好
			2. 国家规定的重疾、轻、中症是由统一理赔标准的，其他就看保险公司了
			3. 选购时，选择理赔标准越宽松的越好
			4. 保障期限在资金不足时可以先保定期，保证在关键年龄段不要缺失，以后有钱了再保终身
			5. 二次赔付、多次赔付是最容易被坑的地方，需要注意，限制越小越好，赔付比例越高越好
			6. 多次赔付：连续患重疾的几率较小，不要刻意追求多花钱去买
			7.，投保人/被保人豁免一般重疾险都有，购买时需要留意一下
		
	定期寿险：
		租用：经济支柱身故/全残后，代替经济支柱维持家庭的正常生活水平
		赔付方式：保障期间内，身故/全残就赔付一笔钱给家人
		保额建议：年收入的10-20倍
		免责条款：即限定了被保人的身故/全残形式
		等待期：保险生效前的一段时间
		注意点：
			1.有的不保全残，需要留意
			2.免责条款越少越好
			3.投保最高保额越高越好，用于保证家人生活
			4.等待期越短越好，最后没有
		
	医疗险：
		作用：看病光靠社保不太够，配置医疗险作为补充，医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！
		赔付方式：凭发票报销，不能超过限额
		保额建议：作为社保之外的强力补充，保额至少100万
		种类推荐：
			百万医疗险：保额高达百万，报销范围不限社保目录，但免赔额也较高，用于解决大额的医疗花费
				关注点：保障责任、续保以及免赔额、增值服务等需要重点关注，价格、住院津贴、保额等则影响较小
				基础保障：必须涵盖四项（最重要的四项）：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，一般产品都会覆盖，相差不大
				续保：产品续保条件一定要好，必须重视该部分
				免赔额：越低越好，越低越实用
					注意：一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔，达到这个才算基本合格
				最好有癌症特药/外购药报销
				增值服务：能够有效提升就医体验、就医质量，下列3种是提升最大的
					就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
					质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
					费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
			小额住院医疗险：免赔额极低，最高保额也低（5万），用于小额（几百）的住院医疗费报销，覆盖日常的医疗开支
				保期：所有类似产品都是1年期，因此不用考虑续保
				关注点：重点关注报销范围，即疾病、意外导致的住院医疗费用报销，不用过于关注意外身故/伤残责任，因为保额低作用有限，不如买意外险
				报销范围：
					不限社保范围：推荐程度高，条件最好，实用性最高，但这类产品很稀少
					社保范围内，仅扩展自费药报销：推荐程度中，适合大多数人的选择
					仅社保范围内：最差的选择
					注意：
						1. 扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经非常不错了
						2. 关于扩展自费药报销，绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的，且不同产品赔付比例存在差异。
		医疗险的免责和投保须知约定			
			1. 不是必需且合理的费用不能报
			2. 除外责任的费用不能报，被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。
			3. 投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔
		注意点：
			1. 百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充
			2. 挑选时要对免责条款有一定了解，并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品，以免后续出现理赔纠纷
		
	参考：
		普通人应不应该买保险
		https://www.zhihu.com/question/613501520/answer/3227092339?utm_id=0
		
		一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、定期寿险、医疗险、意外险）
		https://zhuanlan.zhihu.com/p/368064768?utm_psn=1723477553271087105