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保险

购买原则

1. 优先给经济支柱买，优先保大人，再保老人小孩
2. 占家庭年结余的不超过10%
3. 只卖消费型保险
4. 先保大风险再保小风险
5. 先定保额再定保费，只有足够的保额保险才能发挥作用，为此可以暂时牺牲一定的保期
6. 一定要看清合同条款
7. 保障范围越大、理赔标准越宽松的越好

意外险

• 作用：意外身故、伤残、住院医疗时进行赔付

• 赔付方式：

  1. 意外导致身故：全额赔付
  2. 意外导致伤残：按伤残等级的对应比例赔付，十级到一级分别是10%-100%，即一级是最严重的
  3. 意外医疗：按医疗发票报销，残疾对家庭的长期影响很大，保额是年收入的5-10倍

• 保额：最少50万保额起步，根据经济情况和家庭责任往上追加，保额必须尽可能的大

• 关注点：

  • 意外医疗赔付条件要好，主要看三项：免赔额、报销比例、报销范围
  • 免赔额：越低越好，最好是0免赔的；
  • 报销比例：100%的比80%的好
  • 报销范围：最好是不限社保范围的

  • 注：这部分可以参考医疗险

  • 意外身故/伤残保额要高，越高越好

  • 最好选含猝死保障的意外险

  • 注意免责条款和投保须知，否则可能无法理赔

  • 产品生效时间要早，越快越好越有保障，大部分产品生效日期一般在投保之后的T+3

• 注意点：

  • 有些意外险还会附加猝死保障、意外住院津贴
  • 未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响
  • 重疾险、寿险都是只保全残，不保意外伤残
  • 意外险保额不够可以在不同公司买，这样买多几份，保额是可以叠加，理赔时一般不受影响
  • 如果有给孩子买小额医疗险，有意外身故伤残保障的话，也可以不用纠结意外险的保额多少。

重疾险

• 作用：患重病时，可以获得赔付

• 赔付方式：符合合同病症定义，直接赔付一笔钱，不需要发票

• 保额建议：年收入的3-5倍

• 理赔金额：受两个因素影响

  • 基本保额：保额买的越高，赔付越多
  • 赔付比例：赔付比例越高，赔付越多

• 保障期限：终保身的比保定期的好

• 保障范围：

  • 重疾：由国家规定的28种高发重疾，所有重疾险都会覆盖
  • 轻、中症：国家规定了3种，剩下全靠保险公司自觉

• 二次赔付：有些治病容易复发，因此重疾险能够允许多次赔付

• 多次赔付：连续患重疾，重疾险能够允许多次赔付

• 投保人/被保人豁免：发生约定的治病时，免交后面的保费，保障继续生效

• 注意点：

  • 在可承受范围内基本保额和赔付比例越高越好
  • 国家规定的重疾、轻、中症是由统一理赔标准的，其他就看保险公司了
  • 选购时，选择理赔标准越宽松的越好
  • 保障期限在资金不足时可以先保定期，保证在关键年龄段不要缺失，以后有钱了再保终身
  • 二次赔付、多次赔付是最容易被坑的地方，需要注意，限制越小越好，赔付比例越高越好
  • 多次赔付：连续患重疾的几率较小，不要刻意追求多花钱去买
  • 投保人/被保人豁免一般重疾险都有，购买时需要留意一下

定期寿险

• 租用：经济支柱身故/全残后，代替经济支柱维持家庭的正常生活水平

• 赔付方式：保障期间内，身故/全残就赔付一笔钱给家人

• 保额建议：年收入的10-20倍

• 免责条款：即限定了被保人的身故/全残形式

• 等待期：保险生效前的一段时间

• 注意点：

  • 有的不保全残，需要留意
  • 免责条款越少越好
  • 投保最高保额越高越好，用于保证家人生活
  • 等待期越短越好，最后没有
    

医疗险

• 作用：看病光靠社保不太够，配置医疗险作为补充，医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！

• 赔付方式：凭发票报销，不能超过限额

• 保额建议：作为社保之外的强力补充，保额至少100万

• 种类推荐

  • 百万医疗险：保额高达百万，报销范围不限社保目录，但免赔额也较高，用于解决大额的医疗花费

  • 关注点：保障责任、续保以及免赔额、增值服务等需要重点关注，价格、住院津贴、保额等则影响较小

  • 基础保障：必须涵盖四项（最重要的四项）：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，一般产品都会覆盖，相差不大

  • 续保：产品续保条件一定要好，必须重视该部分

  • 免赔额：越低越好，越低越实用

    • 注意：一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔，达到这个才算基本合格

  • 最好有癌症特药/外购药报销

  • 增值服务：能够有效提升就医体验、就医质量，下列3种是提升最大的

  • 就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；

  • 质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好

  • 费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

  • 小额住院医疗险：免赔额极低，最高保额也低（5万），用于小额（几百）的住院医疗费报销，覆盖日常的医疗开支

  • 保期：所有类似产品都是1年期，因此不用考虑续保

  • 关注点：重点关注报销范围，即疾病、意外导致的住院医疗费用报销，不用过于关注意外身故/伤残责任，因为保额低作用有限，不如买意外险

  • 报销范围（3种）：

    1. 不限社保范围：推荐程度高，条件最好，实用性最高，但这类产品很稀少
    2. 社保范围内，仅扩展自费药报销：推荐程度中，适合大多数人的选择
    3. 仅社保范围内：最差的选择

  注意：

  1. 扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经非常不错了
  2. 关于扩展自费药报销，绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的，且不同产品赔付比例存在差异。

• 医疗险的免责和投保须知约定

  • 不是必需且合理的费用不能报
  • 除外责任的费用不能报，被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。
  • 投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔

• 注意点：

  • 百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充
  • 挑选时要对免责条款有一定了解，并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品，以免后续出现理赔纠纷

参考

普通人应不应该买保险

一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、定期寿险、医疗险、意外险）